摆账亮资网资讯分享:申报即担责!证监会重拳整治投行项目“一查就撤”,内部激励“小包干”也没戏了
《指导意见》的重点内容就是针对“带病申报”和“侥幸申报”项目。
记者|曾凌俊
以“完全避免健康告知”的创新方式,能否解决困扰保险业30年的“理赔难”顽疾?保险业正在积极探索这个问题。
7月8日,蜗牛保险与海宝人寿推出行业首个长期健康险创新解决方案,“免健康告知,无限病史”。用户不用担心未告知健康而引发的理赔纠纷,“生病的人”也不用担心被拒保。
海宝人寿保险副总裁黄云在界面告诉记者,对于保险公司来说,保险和理赔是游戏的两面,理赔太多意味着保险公司利润减少甚至亏损。如果没有健康告知,患者或非标人群会迅速涌入,侵害健康人群或标人群的利益,最终导致产品不可持续。“从商业角度来看,双方必须找到一个长期平衡点,产品才能继续。”
据蜗牛保险调查数据显示,用户购买保险存在三大痛点:——33.9%的用户“怕买错”,63.6%的用户“怕买贵”,99.2%的用户“怕理赔难”。
索赔难的根本原因是什么?公开数据显示,80%以上的理赔纠纷都是由于用户未如实告知健康,有的平台甚至故意弱化或隐瞒。多年来,中国银行业监督管理委员会多次提醒人们在购买人寿保险时,要如实告知自己的健康状况,以免发生理赔纠纷。
可见理赔难的根源不仅仅在于理赔的简单协助,还在于保险的健康告知。最后,蜗牛保险和海宝人寿在“长寿”养老保障计划(简称“该计划”)中开展试点,推出了国内首个无健康告知、无既往病史的长期健康险。
公开资料显示,海宝人寿是海南首家寿险法人机构,于2018年5月开业,注册资本15亿元,注册地为海口市。海宝人寿共有8名股东,其中海马投资集团有限公司、海思科医药集团有限公司、亿联众信息技术有限公司均持有20%的股份,排名为第一大股东。
2020年6月,众安保险与——名普惠E学生一起,被纳入中国首个一年健康告知免百万防癌医疗保险。蜗牛保险和海宝人寿推出的产品“行业首创”是什么?
相关人士向界面记者解释,众安的普惠E生一岁,没有续费保障,应该一年买一次。不同的保证期意味着不同的创新难度。此外,众安普惠e生虽然没有健康告知,但在“免责条款”中仅限于既往症状。“长寿”不仅意味着“无健康告知”,还意味着“无既往病史”,这才是真正意义上的“无健康告知”。
但蜗牛保险总精算师李志伟对界面记者表示,由于直接从大病和健康险入手难度太大,没有健康告知的产品仍然采用“迂回作战”的方式,通过养老保险和护理保险来实现。
界面记者了解到,养老保障计划以年金长期护理保险的形式进行匹配组合,护理保险部分实现“免费健康告知,不受既往病史限制”,特别适合三高、糖尿病、心脑血管疾病等慢性病人群。最高免体检保额150万元,涵盖老年痴呆、帕金森等10种老年特殊疾病引起的护理状态;年金可以终身支付,保证20年。
中山大学保险精算中心主任宋世斌表示,健康告知是保险公司对冲风险的有效手段。不是撤页那么简单,背后是一系列难题。例如,从哪里获得有效的数据来评估风险,如何有效地防止保险欺诈,以及如何实现精算,安德里