摆账亮资网资讯分享：申报即担责！证监会重拳整治投行项目“一查就撤”，内部激励“小包干”也没戏了
《指导意见》的重点内容就是针对“带病申报”和“侥幸申报”项目。
记者|曾凌俊
以“完全避免健康告知”的创新方式，能否解决困扰保险业30年的“理赔难”顽疾？保险业正在积极探索这个问题。
7月8日，蜗牛保险与海宝人寿推出行业首个长期健康险创新解决方案，“免健康告知，无限病史”。用户不用担心未告知健康而引发的理赔纠纷，“生病的人”也不用担心被拒保。
海宝人寿保险副总裁黄云在界面告诉记者，对于保险公司来说，保险和理赔是游戏的两面，理赔太多意味着保险公司利润减少甚至亏损。如果没有健康告知，患者或非标人群会迅速涌入，侵害健康人群或标人群的利益，最终导致产品不可持续。“从商业角度来看，双方必须找到一个长期平衡点，产品才能继续。”
据蜗牛保险调查数据显示，用户购买保险存在三大痛点：——33.9%的用户“怕买错”，63.6%的用户“怕买贵”，99.2%的用户“怕理赔难”。
索赔难的根本原因是什么？公开数据显示，80%以上的理赔纠纷都是由于用户未如实告知健康，有的平台甚至故意弱化或隐瞒。多年来，中国银行业监督管理委员会多次提醒人们在购买人寿保险时，要如实告知自己的健康状况，以免发生理赔纠纷。
可见理赔难的根源不仅仅在于理赔的简单协助，还在于保险的健康告知。最后，蜗牛保险和海宝人寿在“长寿”养老保障计划(简称“该计划”)中开展试点，推出了国内首个无健康告知、无既往病史的长期健康险。
公开资料显示，海宝人寿是海南首家寿险法人机构，于2018年5月开业，注册资本15亿元，注册地为海口市。海宝人寿共有8名股东，其中海马投资集团有限公司、海思科医药集团有限公司、亿联众信息技术有限公司均持有20%的股份，排名为第一大股东。
2020年6月，众安保险与——名普惠E学生一起，被纳入中国首个一年健康告知免百万防癌医疗保险。蜗牛保险和海宝人寿推出的产品“行业首创”是什么？
相关人士向界面记者解释，众安的普惠E生一岁，没有续费保障，应该一年买一次。不同的保证期意味着不同的创新难度。此外，众安普惠e生虽然没有健康告知，但在“免责条款”中仅限于既往症状。“长寿”不仅意味着“无健康告知”，还意味着“无既往病史”，这才是真正意义上的“无健康告知”。
但蜗牛保险总精算师李志伟对界面记者表示，由于直接从大病和健康险入手难度太大，没有健康告知的产品仍然采用“迂回作战”的方式，通过养老保险和护理保险来实现。
界面记者了解到，养老保障计划以年金长期护理保险的形式进行匹配组合，护理保险部分实现“免费健康告知，不受既往病史限制”，特别适合三高、糖尿病、心脑血管疾病等慢性病人群。最高免体检保额150万元，涵盖老年痴呆、帕金森等10种老年特殊疾病引起的护理状态；年金可以终身支付，保证20年。
中山大学保险精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保险公司对冲风险的有效手段。不是撤页那么简单，背后是一系列难题。例如，从哪里获得有效的数据来评估风险，如何有效地防止保险欺诈，以及如何实现精算，安德里