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据央行发布的数据显示,2019年全国居民新增存款9.7万亿,2020年全年居民新增存款11.3万亿,2021年一季度居民新增存款6.68万亿,看到这里可能很多人就会有一个疑问了,2020年受疫情影响,很多人的收入都受到了影响,2021年很多人工资也没有涨,为什么能还有那么多的钱存银行呢?

其实原因也很简单,主要有两个,一个就是《资管新规》的过渡期即将到来,银行的理财产品不能在刚性兑付,也就是说发行保本保息的理财产品的银行已经越来越少了,而且即将全面停止,这对于很多不能承受风险的储户来讲,不得已只能把过去购买理财产品的钱转成银行存款。

另一方面就是去年因为疫情的原因,让很多原来没有存款习惯的人知道了存款的重要性,所以在国内疫情得到控制,恢复生产之后,很多人都开始存点钱以备不时之需,特别是一些年轻人,为此还跑到银行专门办理存折,为了就是控制自己的消费欲望,努力存点钱。

当然银行为了吸引储户存钱,也推出了很多特色存款产品,比如大额存单、大额存款、结构性存款、智能存款等,但由于很多特色存款产品都违反了央行的规定,所以在2020年底都被央行叫停了,从2021年起,这三类存款不能再存了。

第一种就是异地存款,国内很多中小银行都有不能跨区域经营,比如农商行、信用社等地方性银行,所以能面对的储户数量是有限的,再加上这些银行的知名度和实力都不怎么样,因此揽储压力可以说很大。

为了扩大吸储范围,随着互联网的发展,这两年很多地方性中小银行都跟支付宝、京东等第三方互联网平台合作,直接从网上揽储,这种吸储方式直接面向的是全国乃至全世界所有的人,一定程度上已经扰乱了金融秩序,所以被央行给叫停了。现在这些地方银行在网上揽储,只能通过自家的APP,不能通过第三方网络平台的入口来进行揽储。

第二种就是靠档计息功能产品,可能很多人还不知道什么是靠档计息,特别是没买过大额存单和智能存款的人,那什么是靠档计息呢?举个简单的例子,小张存了一笔三年期大额存单,在2年半左右的时间想提前支取,如果存的是定期的话,那么提前支取只能按照活期利息计息,要损失很大一部分利息,但使用靠档计息功能,就能按照靠档的利率计息,损失的利息并没有很多,课是这么好的一个功能还是被央行给叫停了,而叫停的原因也很简单,这大大的提高了银行的揽储成本,同样也会抬高企业的贷款成本,不利于实体经济发展。

第三种就是结构性存款。结构性存款其实原则上算是理财产品,但是却一直被储户误认为是存款产品,原因有两点,一就是带有存款两个字,二就是很多银行给储户做出承诺可以保本,而银行之所以敢夸下海口承诺给储户保本,原因也很简单,就是银行操作手法高明,把储户大部分存款存一笔定期,再拿少部分存款投资高收益的金融产品,如果投资成功了,那么储户就能获得高收益,即便是投资失败了,这笔定期存款加上利息的钱也能保证本金的安全。可是这个产品也被央行叫停了,原因也很简单,违反了央行的规定,对于理财产品要让储户自担风险,银行不得在刚性兑付。

那对于之前购买了这些产品的储户要怎么办呢?已经购买的储户也不需要担心,可以等到期直接取款即可,如果中途想拿出来转投他处也完全没有影响。对于这些产品被央行叫停,你怎么看?